Les emprunteurs entrevoient enfin le bout du tunnel. Après deux années de hausses ininterrompues, les taux de crédit immobilier ont entamé un cycle baissier depuis le début de l’année 2024. À la mi-avril, le taux moyen des prêts contractés par les ménages atteignait 3,84%, d’après l’Observatoire crédit logement CSA, en une baisse d’environ 0,3 point depuis janvier. Et comme une bonne nouvelle n’arrive jamais seule, les emprunteurs sont désormais en position de force pour négocier les modalités de leur prêt immobilier.
Les banques, qui ont rouvert le robinet du crédit, sont pénalisées par l’attentisme du marché immobilier. Les acheteurs faisant à la fois face à des taux encore jugés prohibitifs et à des vendeurs trop gourmands qui rechignent à baisser leurs prix – et cherchent à attirer de nouveaux clients. C’est donc le moment idéal pour négocier votre taux de crédit à la baisse. Voici comment y parvenir.
Soignez votre dossier financier
Les meilleurs dossiers obtiennent les taux de crédit les plus bas. Il est donc crucial de « séduire » votre banque en vous présentant sous votre meilleur jour. Pensez à assainir vos comptes plusieurs mois avant de rencontrer votre banquier pour lui prouver que vous maîtrisez vos dépenses. Évitez les jeux d’argent, les grosses dépenses superflues, ou encore les fins de mois à découvert. Une gestion financière saine et rigoureuse est un atout majeur pour convaincre les banques de vous accorder un taux avantageux.
Faites jouer la concurrence
La concurrence est votre meilleure alliée pour faire baisser le coût de votre crédit. Sollicitez au moins trois banques pour obtenir la meilleure offre possible. «C’est la meilleure façon de faire baisser le coût du crédit, les banques sont à la recherche de clients car les ménages finançables ne se bousculent pas en ce moment», explique Cécile Roquelaure, directrice des études chez le courtier Empruntis. En mettant les banques en concurrence, vous augmentez vos chances de décrocher un taux plus bas.
Préparez un apport conséquent
La majorité des établissements de crédit exigent désormais un apport conséquent pour financer un dossier. Disposer de “cash” est donc un prérequis, mais il ne vous permettra pas forcément de négocier un taux à la baisse directement. En moyenne, les banques demandent à leurs clients un apport correspondant au montant des frais de notaire (7% à 8% dans l’ancien par exemple), auquel il faut ajouter 10% du prix du bien.
Utilisez votre épargne résiduelle
Votre épargne résiduelle, c’est-à-dire la différence entre le montant total de votre épargne et votre apport personnel, peut être un levier de négociation pour obtenir un meilleur taux. En présentant des livrets d’épargne bien garnis, vous pouvez espérer gagner entre 5 et 10 points de base (0,05 à 0,10 point) sur votre taux de crédit, voire plus pour des sommes importantes. Les banques ont besoin d’épargne pour financer leurs autres clients, ce qui fait de votre épargne un atout pour négocier.
Profitez des prêts à taux bonifiés
Enfin, certains établissements bancaires proposent des “prêts à taux bonifiés” qui peuvent vous permettre de gagner plusieurs dizaines de points de base. Par exemple, certaines banques encouragent l’achat de biens performants sur le plan énergétique avec une réduction de taux de crédit pouvant osciller entre 10 et 30 points de base (0,10 à 0,30 point). Ces remises de taux peuvent être attribuées en fonction de la note au diagnostic de performance énergétique (DPE) du bien et de l’intégration de travaux énergétiques sur devis au moment de l’acquisition. La Banque Postale a, par exemple, lancé en 2023 une offre baptisée “crédit immobilier à impact”, qui permet à ses clients d’obtenir des taux bonifiés s’ils prévoient d’engager des travaux de rénovation énergétique.
N’oubliez pas que chaque point de base économisé représente une réduction significative du coût total de votre prêt. Alors, préparez bien votre dossier, comparez les offres et saisissez les opportunités qui s’offrent à vous.
